Planification financière intégrale : l’indépendance financière en six étapes

par Scott McKenzie, CFA, CFP, CIM, Vice-président régional et directeur général, Toronto

Les bonnes cartes routières indiquent la route à suivre, mais pour arriver à destination, rien ne vaut un bon plan.

Il en va de même pour la planification financière. Vous savez où et comment vous aimeriez vivre à la retraite, et vous avez peut-être une petite idée du moment où vous pourrez réaliser votre projet, mais votre plan financier a-t-il ce qu’il faut pour vous mener à bon port? Comme les itinéraires TripTikMD de la CAA, votre plan indique-t-il les étapes, les nids de poule et les raccourcis en cours de route? Est-il adapté à votre âge, à votre situation familiale et à vos projets de carrière ou de retraite?

Voilà des questions qu’il faut se poser quand on cherche à préserver son patrimoine à long terme. De même, beaucoup de gens se passionnent pour la philanthropie, mais n’ont pas forcément de plan pour tirer le meilleur parti possible du patrimoine transmis aux jeunes générations ou aux organismes qui leur tiennent à cœur.

Réfléchir à son plan financier pendant la période des impôts est particulièrement utile, car en intégrant la gestion des impôts à votre plan financier global, vous tenez compte de votre situation dans son ensemble. En d’autres termes, vous obtenez un plan à votre image, qui évolue avec vous et qui s’appuie sur la relation de confiance que vous avez établie avec votre professionnel de la planification financière. Planifier de façon exhaustive, c’est bien plus que faire de simples projections sur la retraite ou remplir les zones vides d’un modèle.

Ces questions, je les pose souvent à mes clients lorsque nous discutons de leur cheminement vers l’indépendance financière. Nous parlons de leurs objectifs, de leurs attentes et de leurs projets pour l’avenir, sans oublier le présent et les avenues à prendre pour que leurs souhaits se concrétisent.

Dans le cadre de ces entretiens, je m’inspire souvent des six étapes de la planification financière que le Canadian Institute of Financial Planners propose aux planificateurs et aux Canadiens qui s’intéressent à leur santé financière.

Pour reprendre mon parallèle entre les cartes routières et la planification financière, le planificateur financier qui suit ces étapes pourra mieux vous guider tout au long de votre parcours.

Voyons rapidement en quoi consistent ces six étapes :

1. L’entente – Les deux parties se mettent d’accord sur l’ampleur du travail et signent une lettre d’entente pour commencer leur relation du bon pied.
2. La recherche – On rassemble des renseignements à votre sujet pour brosser un portrait clair de vos objectifs, de vos besoins et de vos priorités. Essentielle, cette étape guide – et ne doit jamais suivre – l’élaboration et la mise en œuvre de votre plan.
3. L’analyse des données – Votre planificateur analyse l’information recueillie afin de voir comment vous pourriez atteindre vos objectifs, tout en s’assurant qu’ils sont réalistes.
4. L’élaboration du plan – Votre planificateur détermine les étapes à franchir, l’échéancier à respecter et les résultats attendus, et il vous recommande la marche à suivre pour que le tout se concrétise.
5. La mise en œuvre du plan – De première importance, cette étape exige rigueur et discipline. Vous devez avoir l’assurance que rien n’a été négligé.
6. L’évaluation et la révision du plan au besoin – L’examen périodique de votre plan permet de l’évaluer en fonction de ses objectifs, de votre situation familiale ou professionnelle, ainsi que des conditions du marché. S’il y a lieu, des changements vous sont proposés.

Je vous parlerai la prochaine fois de ces six étapes plus en profondeur, et je vous expliquerai comment elles doivent s’adapter à vos besoins particuliers, tout en permettant une bonne gestion des risques financiers.

 

Scott McKenzie dirige un groupe de six professionnels de la finance chez T. E. Mirador. Ensemble, ils offrent des services complets de planification financière, de préparation de déclarations de revenus et de gestion de placements à plus de 300 clients privés fortunés.

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