Ne ratez pas l’occasion d’avoir un REER collectif

Ne ratez pas l’occasion d’avoir un REER collectif

Printemps 2007

Par Scott McKenzie, vice-président régional et directeur général, T.E. Mirador de Toronto

Peu de gens pourraient dire non à une augmentation de 2 %, et c’est exactement ce que font plus de 50 % des employés* qui refusent de participer au Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif. L’un des secrets les mieux gardés du régime d’avantages sociaux de l’entreprise, le REER collectif, une approche collective à l’égard du REER, s’accompagne de nombreux avantages. À vous d’en profiter!

À première vue, un collectif ressemble à un REER individuel, mais il est offert à votre travail. Le REER est caractérisé par ses cotisations déductibles, et l’impôt sur sa croissance est différé. La différence réside dans les avantages que votre employeur ajoute à l’équation et cette différence peut être substantielle.

Les formules de contributions jumelées signifient que vous épargnez davantage

La plupart des REER collectifs comprennent une certaine forme de contributions jumelées de la part de l’employeur, se situant entre 2 % à 6 % du salaire. Dans une entrevue du 15 février 2007 avec le chroniqueur en finances personnelles du Globe and Mail, Rob Carrick, j’ai signalé qu’il s’agit essentiellement d’argent gratuit de la part de l’employeur. Selon la formule de contributions jumelées, la cotisation de l’employeur peut représenter autant, voire même plus, qu’une augmentation de salaire annuel moyenne. En adhérant à un REER collectif, vous obtiendrez en effet une prime supplémentaire de votre employeur!

Investissements institutionnels à taux réduits

En général, lorsque les employeurs établissent un REER collectif, ils ont recours aux mêmes gestionnaires de fonds institutionnels qui s’occupent des régimes de retraite. En participant au REER collectif, vous avez accès à des gestionnaires de fonds chevronnés qui ne s’occupent généralement pas du marché des petits épargnants. En outre, les employeurs négocieront des ratios de frais de gestion plus bas, ou de meilleurs taux. Bien qu’un écart de 0,75 % ou 1 % puisse ne pas sembler important sur papier, il représente une grande différence quant au montant que vous pouvez accumuler pour la retraite.

Commodité et avantage au plan fiscal

L’un des grands avantages du REER collectif est que vous y cotisez par le biais de retenues salariales. Votre cotisation est déduite directement de votre salaire, avant même que vous vous rendiez compte de la différence. De plus, l’impôt sur le revenu déduit à la source peut être rajusté afin de tenir compte de votre REER collectif, vous offrant une économie d’impôt immédiate liée à votre cotisation, ce qui est bien plus efficace que d’attendre jusqu’en avril pour obtenir un remboursement.

Qu’est-ce qui freine la participation des employés ?

Avec tous leurs avantages, j’ai été étonné de constater que si peu d’employés profitent des REER collectifs. Une connaissance et une compréhension insuffisantes en sont les principales responsables. La plupart des gens sont avisés de leurs avantages sociaux lorsqu’ils sont embauchés, souvent lorsqu’ils sont jeunes et que la retraite leur semble bien lointaine. Les employés plus âgés peuvent avoir eu l’habitude d’un régime de retraite à prestations déterminées et ne pas comprendre le principe d’un REER collectif.

Les employeurs peuvent offrir quantité de renseignements au sujet de leur REER collectif, mais cela ne garantit pas que les employés le comprennent vraiment. Souvent, ces renseignements sont transmis dans un contexte de groupe et il peut être intimidant de démontrer son ignorance et de poser des questions devant ses collègues, surtout si l’on est nouveau dans l’entreprise.

Remédier à la situation

Conseillers financiers T.E., par le biais de nos Services d’éducation financière et conseils aux employés, collabore avec de nombreuses sociétés en vue d’augmenter les taux de participation aux REER collectifs. Ceci s’avère une situation gagnante pour l’employeur, qui obtient une appréciation plus importante et une meilleure compréhension de la part de tous les employés rémunérés, ainsi que pour les employés, qui disposent ainsi des renseignements et des connaissances nécessaires pour prendre en charge la préparation de leur retraite.

Le processus commence par une éducation financière impartiale, aidant les employés à comprendre la valeur de leur REER collectif et l’importance de planifier efficacement en vue de leur retraite. Lorsqu’on leur présente les faits, la plupart des gens prennent conscience qu’ils ne peuvent pas vivre avec environ 15 000 $ par année provenant du Régime de pensions du Canada ou du Régime des rentes du Québec, et de la Sécurité de la vieillesse.

L’augmentation du taux de participation aux REER collectifs ne représente que la moitié de la solution. Il est également important de s’assurer que les employés puissent utiliser le régime dans leur meilleur intérêt en investissant efficacement dans les options de placement qu’offre le REER collectif. Trop souvent, les participants placent leur argent dans des placements liquides à faible rendement et laissent échapper les possibilités de croissance à long terme.

Pour partir du bon pied

Les employés les plus jeunes sont ceux qui peuvent gagner le plus en participant au REER collectif, car ils ont des années d’impôt différé et de croissance composée devant eux. Nos conseillers financiers rencontrent souvent un enfant adulte de leurs clients lorsqu’il décroche son premier emploi afin de passer en revue la valeur de ses avantages sociaux.

Conseillers financiers T.E. offre aux employés l’éducation financière dont ils ont besoin, en fonction du stade de leur vie, nous permettant de répondre aux besoins et aux intérêts d’une main-d’œuvre diversifiée. Grâce à cette approche, nous pouvons démontrer aux nouveaux et aux anciens employés les avantages de la participation à un REER collectif et la valeur exceptionnelle de cette possibilité de placement.

Pour en apprendre davantage au sujet des services d’éducation financière et conseils aux employés de T.E. Mirador, visitez www.temirador.com ou appelez le bureau T.E. Mirador dans votre région.

* Source: Financière Sun Life, le 14 février 2007

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