Les valeurs et les principes élémentaires n’ont pas changé

Par Gilles Couturier, vice-président régional, T.E. Mirador, Montréal

En septembre dernier, j’ai célébré mes 30 années de carrière de planificateur financier au sein de T.E. Mirador à Montréal. C’est un événement plutôt rare car, de nos jours, la plupart des gens occupent plusieurs fonctions et ont plusieurs employeurs au cours de leur carrière. Ma longue carrière chez T.E. Mirador témoigne de l’intégrité de cette entreprise en matière de planification financière et de la solidité des liens que j’ai entretenus avec mes clients, pendant plus de 25 ans dans certains cas. Quelle conclusion puis-je tirer de ces 30 années passées à offrir des conseils financiers à mes clients? Malgré tous les changements qui se sont produits dans les règles fiscales, les programmes d’État, les options de placement, la démographie et le style de vie, les principes élémentaires d’une bonne planification financière demeurent aujourd’hui les mêmes qu’il y a 30 ans.

Ne pas payer plus d’impôt qu’il ne faut

Il y a trois décennies, le principal souci de mes clients était de payer moins d’impôt. Tout comme maintenant, nos clients étaient surtout des cadres supérieurs et des professionnels comme les médecins et les avocats. À l’époque, le taux marginal d’imposition au Québec était de 62,1 %. Aujourd’hui, la fiscalité demeure l’une des principales préoccupations des clients, même si les taux d’imposition ont diminué de près de 20 % – le taux marginal d’imposition au Québec en 2013 est de 49,97 % et il s’applique à la tranche du revenu supérieure à 135 000 $. De nombreuses méthodes de report d’impôt ont disparu avec la baisse des taux d’imposition, mais nous continuons de montrer aux clients ce qu’ils doivent faire pour réduire l’impôt qu’ils doivent payer chaque année et également dans le cadre de leur planification successorale.

Faire de la sécurité financière un objectif prioritaire

La structure familiale s’est radicalement transformée en 30 ans. Au début de ma carrière, la plupart de mes clients étaient mariés et l’homme subvenait aux besoins de la famille. Aujourd’hui, je vois beaucoup plus de familles à deux revenus, de familles monoparentales, de couples non mariés et de couples sans enfants. Les règles varient selon chacune de ces situations, ce qui rend la planification financière plus complexe. La sécurité financière à long terme demeure toutefois un objectif prioritaire; il faut donc établir des stratégies d’épargne et de placement efficaces et mettre en place les mécanismes de protection nécessaires, c’est-à-dire assurances, testaments, procurations et mandats en cas d’inaptitude.

Épargner et investir à long terme

Parmi les changements qui se sont produits au cours des trois dernières décennies, l’un des plus importants est sans doute le remplacement des régimes de retraite à prestations déterminées par les régimes de retraite à cotisations déterminées, ce qui a eu pour effet de faire porter la responsabilité du revenu de retraite par l’individu. L’épargne et les placements individuels ont donc pris une plus grande importance et les options de placement – fonds communs, fiducies de revenu et fonds négociés en Bourse – se sont multipliées. Cela dit, les principes de base demeurent les mêmes : ne pas dépenser plus que ce qu’on gagne, investir ce qui reste et suivre un plan de placement à long terme. J’ai tout vu pendant ma carrière – des hausses et des baisses des marchés, des périodes de forte inflation et de déflation, des fluctuations des taux d’intérêt, la mondialisation, des récessions et des périodes de forte croissance – et, selon moi, si vous suivez ce conseil sans dévier vous obtiendrez les résultats que vous souhaitez.

Prendre des décisions éclairées

J’ai travaillé pour une grande banque au début de ma carrière, et je trouvais que les conseils que je pouvais offrir et les options qui étaient proposées à mes clients étaient limités. En me joignant à T.E. Mirador, je me suis libéré de ces contraintes et j’ai pu faire un examen exhaustif de la situation financière de mes clients, leur faire des recommandations objectives et établir pour eux un plan réaliste pour les aider à atteindre leurs objectifs. En fait, le service le plus précieux que j’ai offert à mes clients dans le cadre de mon travail ces 30 dernières années a été de les aider à prendre des décisions éclairées. En leur présentant toutes les options et en analysant les avantages et les inconvénients de chacune, je les aide à prendre la décision qui leur convient.

Je m’attends à ce que la planification financière continue de se transformer pendant les prochaines années. En fait, c’est inévitable. Par contre, je prévois aussi qu’il demeurera essentiel, pour réaliser ses objectifs financiers, de respecter les mêmes principes élémentaires : vivre selon ses moyens, payer le moins d’impôt possible, investir à long terme et protéger la sécurité financière de sa famille.

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