L’accompagnement individuel en matière de finances – un outil prodigieux

L’accompagnement individuel en matière de finances – un outil prodigieux

Automne 2010

Comment vous assurer que vos employés profitent au maximum des avantages que vous leur offrez? Pouvez-vous les aider à bien planifier le passage du travail à temps plein à la retraite? Est-il possible de stimuler la productivité individuelle en atténuant le stress qu’occasionne l’insécurité financière? L’éducation financière est la réponse à toutes ces questions, qu’elle soit offerte dans le cadre de séminaires au travail, d’ateliers, de cours en ligne ou, surtout, de séances individuelles d’accompagnement.

Éducation financiére plus efficace

L’accompagnement individuel peut augmenter l’efficacité des autres méthodes d’éducation financière. Les employés qui bénéficient d’un accompagnement individuel en matière de finances à des moments clés de leur carrière sont plus enclins à mettre en application ce qu’ils ont appris. Pour l’employeur, c’est un bon moyen de s’acquitter de son obligation d’offrir à ses employés de l’éducation et des outils en matière de placements, qui les aident à prendre des décisions judicieuses à l’égard de leurs régimes collectifs (régimes de retraite à cotisations déterminées, régimes de participation aux bénéfices et REER collectifs). Pour les employés, c’est une occasion appréciée de mettre de l’ordre dans leurs finances qui peut ouvrir la voie à l’établissement d’un plan financier efficace. L’accompagnement individuel permet aux employés de mieux se renseigner sur les régimes de l’entreprise et d’apprendre à les intégrer à leurs autres placements. De plus, il leur donne l’occasion d’examiner leur situation actuelle afin de repérer les possibilités immédiates et à long terme de planification financière.

Meilleure utilisation des régimes de l’entreprise

Au cours de sa carrière au sein de T.E. Mirador à Calgary, Karen Hall, vice-présidente, Services d’éducation financière et conseils aux employés, a constaté que les employés bénéficiant d’un accompagnement individuel en matière de finances peuvent utiliser les régimes de leur entreprise de manière plus efficace. « Quand nous pouvons examiner les autres placements de l’employé en plus de l’actif qu’il détient dans les régimes de l’entreprise, nous pouvons lui montrer comment investir son argent de façon plus judicieuse. Il arrive souvent que les employés détiennent des placements individuels dans des fonds communs qui sont aussi offerts dans le cadre de leurs régimes collectifs. Nous comparons pour eux les frais associés à ces placements et nous leur montrons qu’il serait plus avantageux d’investir dans ces fonds par l’intermédiaire du régime de l’entreprise », explique Karen. Les employés qui bénéficient d’un accompagnement individuel ont du travail à faire avant la rencontre ils doivent déterminer la répartition cible de leur actif et leur répartition actuelle. Au cours de la rencontre l’employé apprend à modifier ses choix de placements en fonction de la répartition visée.

Sé  ances offertes à intervalles réguliers

L’accompagnement individuel, comme toutes les autres méthodes d’éducation financière, est plus efficace s’il est offert à intervalles réguliers pendant toute la carrière de l’employé. Comme la nature de l’accompagnement est adaptée à l’employé, les sujets abordés et les éléments de planification varient en fonction de son âge et de sa situation. Voici un exemple. Julien travaille pour son employeur depuis cinq ans. Il est dans la trentaine et il vient d’acheter une maison avec sa conjointe. Julien n’a pas accordé beaucoup d’attention au REER collectif de l’entreprise. Il est plus pressé de rembourser son prêt hypothécaire. L’accompagnement dont Julien a bénéficié lui a permis d’apprendre que les cotisations de contrepartie que l’employeur verse au REER collectif équivalent à une augmentation de salaire de 2 %. Après avoir analysé ses liquidités et son taux marginal d’imposition, Julien et sa conjointe ont constaté qu’en versant des cotisations au REER collectif ils pourraient utiliser l’économie d’impôt réalisée pour réduire leur prêt hypothécaire. De plus, en cotisant au REER collectif dès maintenant au lieu d’attendre à plus tard, Julien pourra faire fructifier ses placements pendant plus longtemps. Enfin, Julien a constaté que la répartition actuelle de son actif ne correspondait pas à sa répartition cible. S’étant promis de rééquilibrer son portefeuille et de mettre en pratique les stratégies étudiées, Julien disposait à la fin de la rencontre d’un plan pour atteindre ses objectifs à la retraite.

Contrairement à Julien, Louise est en fin de carrière et envisage de prendre sa retraite d’ici 10 ans. Elle est au service de son employeur depuis 36 ans et a accumulé un actif considérable dans les régimes de l’entreprise. Louise veut savoir à combien s’élèvera son revenu à la retraite et si cette somme, ajoutée aux prestations de retraite de son mari, leur permettra de vivre confortablement. L’accompagnement individuel aidera Louise à déterminer le montant et le début du versement de chacune des rentes auxquelles elle et son mari auront droit et à entreprendre une planification fiscale visant à optimiser le revenu après impôt du couple à la retraite. Louise et son mari n’ont pas de conseiller financier et il leur en faudra un à la retraite pour les aider à gérer leurs divers éléments d’actif afin d’en tirer un revenu.

Programme offert aux conjoints

L’un des avantages de l’accompagnement individuel est que l’employé peut poser des questions et dévoiler des renseignements personnels, ce qu’il ne peut pas faire dans une séance de groupe. Comme le souligne Lynne Triffon, vice-présidente de T.E. Mirador à Vancouver, « l’un des véritables atouts du programme d’accompagnement est que le conjoint est invité à participer. Cela aide non seulement le couple à discuter de ses préoccupations, mais on s’assure en plus que les deux conjoints comprennent clairement la situation, peuvent définir leurs objectifs financiers prioritaires et savent comment faire pour les atteindre.

T.E. Mirador offre des services d’accompagnement en matière de finances dans le cadre de ses programmes d’éducation financière. Dans la plupart des cas, ces services sont offerts aux employeurs qui comptent au moins 1 500 employés, à raison d’une rencontre par employé. Cependant, tous les programmes sont personnalisés en fonction des besoins particuliers de l’employeur et peuvent être adaptés aux petites et moyennes entreprises.

Au sujet des Services d’éducation financière et conseils aux employés

Nous proposons des solutions d’éducation avantageuses autant pour les employés que pour les employeurs. L’éducation financière aide les employés à mieux assurer leur sécurité financière, tout en permettant aux employeurs de s’acquitter de leurs obligations envers les employés. Nous offrons notamment des services de planification financière, des outils d’apprentissage en ligne, ainsi que des ateliers et des séminaires en milieu de travail.

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