La rigueur dans la mise en œuvre de votre plan financier

par Scott McKenzie, CFA, CFP, CIM, vice-président et directeur général, Toronto

Dans mon premier billet, j’ai parlé de l’importance d’avoir un plan financier complet. Je concluais en disant que le meilleur plan financier au monde ne sera efficace que dans la mesure où il sera appliqué rigoureusement.

Autrement dit, il est inutile de consacrer du temps et de l’argent à l’élaboration d’un plan financier, aussi bon soit-il, si on y jette un simple coup d’œil une fois par année.

Votre planificateur ne devrait jamais agir ainsi. Et en tant que client, vous ne devriez jamais permettre que cela se produise.

Je répondrai donc aujourd’hui à deux questions essentielles sur la mise en œuvre du plan financier :

1.Que devriez-vous attendre de votre planificateur financier en ce qui concerne l’exécution de votre plan?

2.Et vous, que devriez-vous faire?

Commençons par le planificateur.

Mes collègues de T.E. Mirador et moi estimons – et ce, depuis toujours – que la mise en application du plan financier exige rigueur et discipline. Tout comme nous adaptons chaque plan financier aux besoins particuliers du client, nous croyons aussi qu’il n’existe pas de méthode universelle de mise en œuvre du plan financier. Selon nous, elle doit être personnalisée et confidentielle, sans compter qu’elle doit vous permettre de réaliser des objectifs mesurables et conformes à vos besoins à long terme. Bref, elle doit suivre votre carrière et votre situation familiale, au-delà de la retraite.

Voici quelques éléments essentiels de la mise en œuvre du plan financier.

a)Minutie – La mise en application du plan financier comporte souvent de multiples tâches, surtout au début et à chaque étape importante de la vie (la mise en place d’une fondation familiale ou l’achat et la vente de biens importants, par exemple). Les planificateurs d’expérience et leur personnel de soutien devraient se charger de manière proactive de toutes ces tâches et obtenir de leurs clients les confirmations et les signatures nécessaires de manière efficace.

Ils devraient aussi organiser le recours à d’autres experts, par exemple les notaires et les comptables. L’intégration transparente des services d’autres professionnels permet de réaliser des gains concrets, de gagner du temps et d’agir en fonction de l’ensemble de votre situation et non de manière compartimentée.

b)Révisions périodiques – Le planificateur devrait examiner périodiquement les résultats de votre plan financier et communiquer avec vous pour s’assurer que votre plan répond toujours à vos besoins. Il est particulièrement important de le faire à chaque étape importante de la vie, par exemple à votre accession à un poste de direction ou à l’achat d’un deuxième ou d’un troisième immeuble de placement. Nous tenons à faire ces révisions en personne, et il est vrai que nous n’hésitons pas à talonner gentiment nos clients. Selon moi, ces examens devraient être faits au moins une fois par année.

c)Documentation pertinente – Les personnes nanties sont souvent très compétentes dans leur domaine. C’est aussi le cas du planificateur d’expérience, qui peut faire profiter ses clients de ses connaissances et les aider à comprendre certains principes de protection du patrimoine et certaines stratégies de croissance en leur transmettant des comptes-rendus de l’état des marchés et des articles percutants. Il faut toutefois éviter de bombarder le client d’articles inutiles.

Les recommandations suivantes s’adressent maintenant au client:

a)Étudiez toutes les possibilités avant de fixer vos objectifs – J’ai constaté au cours de ma carrière que certains clients nantis ne comprennent pas bien ce qu’ils peuvent faire de leur avoir, car ils ne connaissent pas toutes les options qui s’offrent à eux. Demandez à votre planificateur de vous expliquer comment vous pouvez faire fructifier votre argent, quels que soient votre style de vie et votre âge. Fixez-vous ensuite des objectifs financiers en fonction de ce que vous avez acquis et de ce que vous souhaitez réaliser, et permettez-vous de rêver un peu. Après tout, cet argent vous appartient.

b)Fournissez des renseignements complets – L’information fournie est l’assise sur laquelle repose tout plan financier. Si cette assise n’est pas solide (autrement dit, si le client ne prend pas le temps de transmettre tous les renseignements pertinents à l’élaboration du plan et par la suite, surtout aux étapes importantes de la vie), le plan financier risque d’être boiteux. En d’autres termes, vous ne pourrez pas profiter au maximum des compétences de votre planificateur. Par conséquent, efforcez-vous de fournir tous les renseignements pertinents, ce qui devrait se faire aisément si vous et votre planificateur avez établi de longue date des liens fondés sur la confiance.

c)Posez des questions – La planification financière, surtout en ce qui concerne la fiscalité et les placements, peut être complexe. Cependant, la façon dont ces facettes de la planification sont mises à profit dans votre intérêt devrait être claire. Il en va de même pour les rendements. Comment le taux de rendement de votre programme se compare-t-il à celui du marché? Qu’est-ce qui constitue un bon rendement?

N’hésitez pas à poser ces questions, et toutes les autres que vous pourriez avoir, si vous ne comprenez pas certains éléments du processus d’établissement et de mise en œuvre de votre plan financier. Les planificateurs d’expérience ont à cœur de vous éclairer et non de vous embrouiller. Le récent billet de mon collègue Brent Soucie sur le traitement fiscal des placements est un excellent exemple de renseignements clairs sur un sujet complexe.

J’aborderai d’autres sujets liés à la planification financière dans mes prochains billets. Par exemple, je traiterai des points de référence et des critères de réussite à utiliser pour protéger et faire fructifier votre avoir.

Entre-temps, n’hésitez pas à m’indiquer comment T.E. Mirador peut vous aider à atteindre l’indépendance financière.

Scott McKenzie dirige un groupe de six professionnels de la finance chez T.E. Mirador. Ensemble, ils offrent des services complets de planification financière, de préparation de déclarations de revenus et de gestion de placements à plus de 300 clients privés fortunés.

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