Êtes-vous prêts pour les coûts de santé à la retraite?

Le Canada est souvent considéré comme un pays qui fait bien les choses en ce qui concerne la santé publique. En règle générale, il fait honneur à cette réputation. Cependant, le financement public pour les retraités n’est pas aussi généreux que le Canadien moyen le croit. Pour cette raison, plusieurs Canadiens ne connaissent pas et ne sont pas préparés pour les dépenses qu’ils devront engager à leur retraite. La bonne nouvelle est que vous pouvez prévoir ces dépenses avant qu’il ne soit trop tard.

Les employeurs ont de plus en plus tendance à réduire les avantages médicaux qu’ils offrent à leurs employés retraités. Par conséquent, beaucoup de gens devront prévoir leurs dépenses en santé à la retraite bien avant qu’ils ne cessent de travailler. Malheureusement, peu de gens le font.

Selon un sondage de Léger marketing réalisé pour l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), 74 % des Canadiens admettent qu’ils n’ont pas de plan pour payer pour les soins de longue durée à la retraite. La plupart des gens présument que les soins à temps plein dans un établissement de soins de longue durée seront entièrement payés par les régimes de soins de santé publics. Cependant, ces régimes pourraient ne pas couvrir, ou couvrir seulement une partie, de l’hébergement dans une maison de soins infirmiers ou dans un autre foyer spécialisé.

Voici quelques autres types de dépenses qui sont souvent oubliés lors de la planification des besoins en soins de santé à la retraite.

Si vous prenez votre retraite avant 65 ans

Lorsque vous êtes un employé et que vous avez un régime de soins de santé avec votre employeur, le coût de vos médicaments est partiellement ou entièrement remboursé et votre déboursé est faible. Si vous prenez votre retraite avant 65 ans et que vous devez vous procurer un médicament qui n’est pas en vente libre, vous devrez généralement débourser 100 % du coût du médicament. Selon votre province de résidence, le régime public peut vous offrir une certaine couverture.

Vous pouvez réclamer ces coûts comme frais médicaux sur votre déclaration de revenus, mais pour ce faire, vous devez avoir atteint un certain seuil, et le crédit d’impôt est seulement de 15 %.

Soins dentaires et autres frais

Si vous êtes un résident de l’Ontario, vous serez admissible au Programme de médicaments de l’Ontario à l’âge de 65 ans, et la majorité du coût de vos médicaments sera payée par ce programme. Cependant, si vous avez besoin de soins dentaires après avoir atteint 65 ans et que vous n’avez pas d’assurance maladie privée, vous serez admissible au Programme ontarien de soins dentaires pour les aînés seulement si votre revenu ne dépasse pas 19 300 $ pour une personne seule ou 32 300 $ pour un couple.

Ensuite, il y a tous les autres services médicaux dont vous pourriez avoir besoin à la retraite qui ne seront pas payés par le gouvernement : la physiothérapie, la massothérapie et la podologie, entre autres.

Aide à la vie autonome

Nous vivons maintenant plus longtemps, mais nous ne sommes pas nécessairement plus en santé. Cela veut dire qu’un jour ou l’autre, nous aurons besoin de services de soins auxiliaires, soit à domicile ou dans un logement avec assistance. Le gouvernement n’est pas disposé à subventionner toutes ces dépenses, alors si vous voulez obtenir un certain niveau de soins, vous devrez les payer vous-même.

Selon l’entreprise Soutien-Étapes vie, le coût d’hébergement dans un centre de soins de longue durée au Canada varie entre 800 $/mois pour une chambre privée au Nouveau-Brunswick et 8 000 $/mois pour un logement avec une chambre en Ontario. Si vous avez besoin de soins à domicile, le coût varie entre 3 $/heure pour la préparation de repas au Québec et 85 $/heure pour des soins infirmiers spécialisés au Québec.

Assurance de soins de longue durée

En Ontario, seulement quelques compagnies d’assurance offrent actuellement une assurance de soins de longue durée, et certains critères doivent être remplis pour qu’une réclamation soit acceptée. La plupart des régimes versent des prestations seulement si deux des activités suivantes ne peuvent être effectuées sans une aide considérable : se laver, s’habiller, se déplacer, maintenir la continence et manger. Si vous avez besoin d’une surveillance accrue en raison d’une déficience cognitive, vous pourriez également avoir droit à des prestations.

Cependant, alors que notre population vieillit et que plus de gens soumettent des réclamations pour l’assurance de soins de longue durée, les compagnies d’assurance vont probablement devoir augmenter leurs primes ou leurs exclusions. Elles pourraient aussi décider que ce type d’assurance n’est plus rentable.

La majorité des Ontariens ne détiennent pas d’assurance de soins de longue durée, car ils présument que si jamais ils doivent habiter dans un logement avec assistance, ils pourront payer le coût de cet hébergement avec le produit de la vente de leur maison. Cela pourrait fonctionner pour une personne seule, mais ce n’est pas une solution parfaite dans le cas où une personne dans le couple doit habiter dans un logement avec assistance et l’autre non. Le conjoint en santé aura encore besoin de se loger, alors cela doit être pris en compte dans la planification des coûts pour les soins de santé auxiliaires. Lorsque vous évaluez vos dépenses à prévoir pour la retraite, souvenez-vous que les coûts de santé pourraient constituer une portion considérable de ces dépenses. Afin de prévoir en conséquence, vous devez connaître l’aide à laquelle vous aurez droit et les dépenses que vous devrez payer vous-même. Le site web de Special Benefits Services présente une liste des services de santé qui sont couverts par le gouvernement dans chaque province et territoire. Vous pouvez également en savoir plus sur la planification de la retraite à Canada.ca, ou en communiquant avec un conseiller en sécurité financière, qui pourra vous aider à établir et à maintenir une stratégie de retraite solide.

Marcy Ages, vice-présidente
Conseillers T.E., Toronto

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